| 险种 | 保什么 | 是否必须 | 建议保额 | 年保费参考 |
|---|---|---|---|---|
| 交强险 | 赔对方的死亡/伤残/医疗/财产 | 法定强制 | 死亡18万/医疗1.8万/财产2000 | 665-950元（家用车6座以下） |
| 三者险 | 赔对方的人伤和财产损失 | 强烈推荐 | 200-300万 | 500-1500元 |
| 车损险 | 赔自己车的损失（含盗抢/自燃/涉水/玻璃/不计免赔） | 推荐 | 按车价定 | 800-4000元 |
| 医保外用药 | 赔三者险不赔的医保外用药 | 强烈推荐 | 10-20万 | 30-80元 |
| 座位险 | 赔自己车上的人伤 | 经常载人选 | 1-5万/座 | 50-200元 |
| 驾乘险 | 人伤意外+住院津贴（独立于车险） | 可选 | 30-100万 | 100-400元 |
| 车龄 | 推荐险种 | 年保费 | 理由 |
|---|---|---|---|
| 新车（0-3年） | 交强+三者300万+车损+医保外+驾乘险 | 3000-6000元 | 车值高，出险维修贵，保齐保满 |
| 中年车（3-8年） | 交强+三者200万+车损+医保外 | 2500-4500元 | 均衡型，核心险种全覆盖 |
| 老旧车（8-15年） | 交强+三者200万+医保外 | 1500-2500元 | 车损险价值不大（车值低），重点保对方 |
| 古董车（15年+） | 交强+三者100万 | 1000-1800元 | 损失自担，只保法定+人伤兜底 |
医保外用药责任险：一年才30-80块钱，但能保三者险不赔的医保范围外的药费。举个例子：撞了人对方要用进口钢板（3万一根，医保不报销），没有这个险种，这笔钱你自己掏。有这个险种，保险公司赔。就这点小钱，不买等于裸奔。
驾乘险vs座位险的区别：座位险是跟车的（谁坐都赔），赔付标准低（1-5万/座）。驾乘险是跟人的（指定驾驶人），赔付标准高（30-100万），还可以弥补座位险的不足。两者可以搭配买。
| 上年出险次数 | 次年保费浮动 | 举例（原保费4000元） |
|---|---|---|
| 0次 | 下浮10%-30%（无赔款优待） | 2800-3600元 |
| 1次 | 恢复基准保费（无折扣） | 4000元 |
| 2次 | 上浮25%-40% | 5000-5600元 |
| 3次及以上 | 上浮50%-80% | 6000-7200元 |
划重点：小刮蹭维修费500元以内，走保险看似"免费修车"，但次年保费上浮可能要多花800-1500元，实际上你"赚"了500亏了1000。所以：小修自费，大修走保险。
机动车保险（车险）指车主按规定购买的法定和商业保险产品，分为交强险（法定强制，赔对方）和商业险（自愿购买，含三者险/车损险/座位险等），核心功能是在交通事故中将经济损失转移至保险公司。
问：只买交强险够不够？
答：远远不够。交强险死亡伤残赔偿限额仅18万、医疗1.8万，撞到人的实际赔偿动辄几十上百万。只买交强险等于拿全部家底赌不出事，赌不起。
问：车险在哪买最便宜？
答：价格上：线上渠道（保险公司APP/支付宝/微信）≈电话车险<线下4S店（加服务费）。同一公司不同渠道价格一样（费率统一监管），差价在于返点和服务。建议直接找保险公司电话车险投保。
问：二手车过户后保险怎么处理？
答：交强险跟车过户（需办批改手续），商业险需重新购买。原车主的商业险退保，你另外买。不要轻信"保险已买好"的口头承诺，过户当天自己买好才放心。